Копить или тратить?

- И почему говорят, что у меня только деньги в голове?

Больше прогуляем

В начале года россияне удивили статистиков. Несмотря на тревожную экономическую ситуацию, потребительский спрос вырос. С чего бы вдруг? Аналитики объяснили так: люди просто опасались, что цены вырастут практически на все, и спешили потратить деньги. Потребительский всплеск даже подстегнул экономику страны.

Но сейчас на валютном рынке отскок, рубль перестал дешеветь. Как теперь распоряжаться своими сбережениями?

Этот вопрос и я задавала себе, потому что срок моего годового вклада подошел к концу. Надо было решить судьбу пусть и скромного, но капитала. Тем более что логика тех, кто решил сбережения вложить в шопинг, мне вполне близка...

- Не смей тратить! - ругал меня коллега, который нынче заделался финансовым консультантом. - Квартиру ты на эти сбережения точно не купишь. Промотаешь деньги в лучшем случае на отпуск и шмотки. А ведь у каждого должна быть подушка безопасности на случай кризиса. Так что продолжаем копить.

Осталось определить, в чем хранить и где.

Ассорти из валюты

Еще месяц назад курс рубля снижался каждый день. Многие, поддавшись панике, поменяли все рублевые накопления на евро и доллары.

- Сейчас доллар нашел поддержку на отметке в 35 рублей, - комментирует Алексей Баскаков, руководитель департамента бизнесоценки компании «ФинЭкспертиза». - Все страхи перед санкциями уже отыграны. Нужно учитывать, что нефть будет оставаться дорогой, а это поддерживает рубль. США не пойдут на обрушение цен на нефть, потому как в этом случае дестабилизируется ситуация на Ближнем Востоке. К тому же, если нефть подешевеет, это укрепит экономику Китая, крупнейшего покупателя «черного золота», а это тоже не на руку Штатам. Поэтому я ожидаю, что доллар в этом году не будет стоить выше 38 - 39 рублей.

Стоит учитывать, что ставки по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым. Доходность долларового депозита в лучшем случае 4 - 5%, а крупные банки вообще предложат от 0,5 до 2% годовых.

- Если сбережения серьезные, то нужно разложить их по разным валютам, - советует Баскаков. - При этом стоит приглядеться к фунту стерлингов, например.

Ставки вверх

- Ставки по вкладам сейчас начнут расти, - прогнозирует Михаил Кузьмин, аналитик компании «Инвесткафе». - Для этого есть несколько причин. Для банков сейчас очень важны деньги вкладчиков. Во-первых, потому, что Центробанк повысил ключевую ставку и теперь его кредиты для банкиров подорожали. Во-вторых, из-за геополитических проблем иностранные банки будут кредитовать наши под более высокие проценты, нежели раньше. И третье. В начале года многие граждане перевели средства с рублевых вкладов на валютные, а это банкам невыгодно. Вот они и стараются привлечь больше рублей. Повышают ставки по депозитам в отечественной валюте и понижают их для депозитов в долларах и евро.

Алексей Баскаков из «ФинЭкспертизы» советует сейчас открывать депозиты на полгода.

- Банки только начали повышать процентные ставки, - говорит он. - И если вы сейчас откроете вклад на год, то ставка зафиксируется. Лучше открыть на 6 месяцев, а потом переложить под больший процент.

С другой стороны, чем больше срок вклада и его сумма, тем больше и процент. Обычно банки предлагают ставку, например, на сумму от 10 до 100 тысяч рублей на год в 8%, а на вклад от 100 тысяч рублей - 9%.

ВАЖНО

Не гонитесь за процентами

В нынешних условиях, когда ЦБ каждую неделю отзывает лицензии, выбрать надежный банк не так просто.

- Вероятнее всего, мегарегулятор будет продолжать отзывать лицензии у мелких и средних банков, - комментирует Михаил Кузьмин. - Но вряд ли в ближайшее время отзовут лицензии у банков из топ-50.

К тому же помните о системе страхования вкладов.

По закону государство обязуется вернуть вкладчику депозит до 700 тысяч рублей. В эту сумму входят и проценты от вклада. Правда, если у вас несколько счетов в одном банке, то застраховано все равно 700 тысяч рублей и не больше. Поэтому, если у вас сумма крупнее, лучше разделить ее и открыть вклады в разных банках.

Если банк предлагает очень высокий процент по вкладам, это должно насторожить. Например, ЦБ пристально следит за деятельностью финансистов, которые сулят больше 11,5% годовых.

КСТАТИ

Как выбрать вклад

Для этого вам просто надо ответить себе на несколько вопросов. Во-первых, на какой срок вы готовы одолжить деньги банку и какую именно сумму. Во-вторых, понадобятся ли вам эти деньги до окончания срока. И в-третьих, хотите ли вы пополнять ваш вклад.

Ну а дальше обращайте внимание на следующие условия вкладов:

- возможность частичного снятия. Это условие очень удобно, если вы не уверены, что деньги вам не понадобятся до окончания договора. Но, как правило, ставки по вкладам с этим условием значительно ниже;

- возможность пополнения. Полезная опция для тех, кто хочет именно копить деньги. Например, можно поставить цель с каждой зарплаты относить на вклад по 5 тысяч рублей. В результате за год набежит приятная сумма;

- капитализация. Это условие увеличивает доходность вклада примерно на 1%. Суть в том, что проценты начисляются каждый месяц и присоединяются к основному вкладу. А в следующем месяце доход набегает на большую сумму.