Ставки по вкладам снижаются на глазах, нужно успеть выгодно вложить деньги.
Фото: Евгения ГУСЕВА
Центробанк в очередной раз снизил ключевую ставку. На этот раз до 11,5%. Решение ЦБ влияет не только на банки, последствия от этого почувствуют и россияне.
ПУСТИТЬ КРОВЬ
Чтобы понять, как снижение ставки для банков влияет на жизнь простых россиян, необходимо лирическое финансовое отступление.
Ключевая ставка - это стоимость денег, которые банки могут занять у ЦБ. Это основной инструмент, за счет которого мегарегулятор - именно этим страшным словом сейчас называют Банк России - может влиять на денежный рынок, в том числе на инфляцию.
- В развитых странах во время спада в экономике центральные банки повышают доступность ресурсов, снижают ставки и предоставляют расширенные объемы денег для займов, - рассказывает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. - В России особая ситуация. Во время кризисных периодов усиливаются атаки на рубль. Дополнительные вливания денег в экономику идут на покупку валюты, что только усиливает девальвацию и приводит к росту панических настроений. Поэтому ЦБ во время кризиса ужесточает денежно-кредитную политику - повышает ставки, чтобы поддержать рубль и ослабить инфляцию.
Как раз это и случилось в декабре прошлого года, когда ЦБ задрал ставку до 17%. И это стало шоком для рынка. Ставки по вкладам даже у крупных банков были подняты до 18 - 20%. Кредиты подорожали настолько, что их почти никто не брал. С тех пор ЦБ методично снижал ключевую ставку.
Сейчас эксперты делятся на два лагеря. Одни утверждают, что нужно опустить ставку до 7 - 8%, чтобы реальная экономика получила дешевые деньги и бизнес бы ожил. Другие уверены, что ЦБ все делает правильно.
- Если бы ставки были снижены сильнее, это обернулось бы ростом доллара, потому что вместе со ставкой ЦБ падает стоимость рублевых кредитов, - считает директор аналитического департамента Golden Hills-КапиталЪ АМ Михаил Крылов. - Крупный успех ЦБ, на мой взгляд, заключается в том, что смягчить денежно-кредитную ситуацию удалось без повышения курса иностранной валюты и слома важной тенденции к замедлению инфляции.
Главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин считает, что ЦБ слишком торопится снижать ставки, так как это пока не отражает реалий экономики.
- Это выглядит пока как авантюра, - говорит Евгений Надоршин. - Риски повышения инфляции очень высоки, в частности, из-за внешних факторов, пересмотра тарифов. Если говорить о росте экономики, то есть важный риск, реализация которого и может заметно ухудшить ситуацию в недалеком будущем, - рынок труда. Сейчас работодатели, надеясь на быстрый выход из кризиса, предпочитают не увольнять, сокращать зарплату или рабочий день. Но бесконечно это продолжаться не может. И если не будет роста экономики в близкой перспективе, то людей придется сокращать. Это неблагоприятно отразится на ситуации. А причин для роста экономики пока, к сожалению, нет, мы все еще не можем найти локомотива, который вытащит нас из кризиса. В этих условиях, если накачивать рынок дешевыми деньгами, мы можем получить не рост производства, а рост цен. Потому как кредиты будут идти не на создание нового, а на потребление имеющегося.
СБЕРЕГАТЬ - НЕ ТРАТИТЬ
Главным последствием для граждан от снижения ставки является падение процентов по вкладам. Про доходность депозитов в 17 - 19% можно забыть. После нынешнего решения ЦБ с трудом можно найти ставку 15%. Крупные банки вообще предлагают вкладывать деньги под 10 - 12% годовых, более мелкие - под 13 - 14%.
Если вы все-таки думали открыть вклад - сейчас самое время. В течение недели-двух многие предложения банков по старым ставкам будут в силе. К тому же сейчас традиционно появляются сезонные вклады, ставка по которым на 0,5 - 1% выше среднерыночных.
Наиболее выгодно открывать вклады с возможностью пополнения. Если поторопиться, можно завести депозит под 12 - 14%, то есть вы зафиксируете эту ставку на весь срок действия вклада. Это удобно, если сейчас в наличии нет крупной суммы. Кладете на счет минимальный капитал (чаще всего от 1 тыс. до 50 тыс. руб.), а потом с каждой зарплаты пополняете вклад. И на все деньги будет набегать нынешний, повышенный процент.
Люди, которые открыли пополняемый вклад в декабре, сейчас потирают руки, ведь у них до сих пор есть возможность вложить деньги под 18 - 20%.
Еще один важный вопрос: а в какой именно валюте хранить сбережения?
- Мы рекомендуем распределить средства следующим образом: 50% оформить на валютный вклад и 50% - на рублевый, - советует Дмитрий Монастыршин. - Депозиты в рублях имеют большую ставку, а депозиты в валюте обеспечивают защиту от обесценения рубля.
МАЛ КРЕДИТ, ДА ДОРОГ
По прогнозам банкиров, ставки по депозитам к концу года опустятся на 2 - 3%, а вот кредиты подешевеют только на 1%.
- Снижение ставок по кредитам будет происходить более медленно, поскольку сейчас банки закладывают в цену кредитов рост рисков, обусловленных ухудшением финансового состояния подавляющего числа заемщиков, - объясняет Монастыршин.
Доходы россиян падают, инфляция хоть и замедлилась, но все все равно очень высокая. В таких условиях очень немногим заемщикам под силу выплачивать кредит. Ожидается и рост безработицы. Банки уже столкнулись с увеличением просрочки по кредитам россиян. По официальным данным, она составляет почти 1 трлн. руб. Понятно, что финансистам сейчас никак не хочется увеличивать количество плохих заемщиков. Поэтому банки стали очень осторожно подходить к выбору тех, кому давать в долг. В результате объем выданных кредитных карт, например, сократился почти на 60%.
- Программа докапитализации банков на 830 млрд. руб., безусловно, даст положительный эффект. Однако он начнет проявляться, по нашим оценкам, лишь во втором полугодии 2015 г. вместе с постепенным улучшением ситуации в экономике.
При этом уже заработала программа субсидирования ипотечной ставки для новостроек. В результате получается, что этот вид кредитования сейчас один из самых доступных (конечно, с учетом, что вы собираетесь покупать квартиру).
СПРАВКА «КП»
Берут ли с депозита налоги
С декабря 2014 года действует правило, по которому налогообложению подлежат доходы по депозитам, если ставка по ним превышает 18,25%. Эта цифра рассчитывается по формуле: ставка рефинансирования ЦБ + 10%. Обратите внимание, не ключевая ставка, о которой говорилось в статье, а именно ставка рефинансирования, которая сейчас составляет 8,25% и не меняется в зависимости от ситуации на рынке.
В итоге, если доходность вклада ниже 18,25%, то налогом он не облагается. Если же процент по депозиту превышает этот уровень, то 35% в казну уйдет с дохода, превышающего 18,25%. Например, вы открыли годовой вклад 100 тыс. на 1 год под 20%. Доход составит 20 тыс. руб. Из них 18,25 тыс. руб. налогом не облагаются (получены по ставке 18,25%), а с оставшихся 1 тыс. 750 руб. государству нужно вернуть 35%, т. е. 612,5 рубля. На руки вкладчик получит 19 тыс. 387 руб. и 50 копеек.
Но в декабре этого года могут вернуть старые правила, по которым предельный не облагаемый налогом уровень будет рассчитываться по формуле: ставка рефинансирования ЦБ + 5,5%, то есть 13,25%. Поэтому те, кто открыл вклад под высокий процент (выше 18,25%), в первом полугодии этого года могут попасть под налогообложение.
ВАЖНО
Не попасть в долговую яму
Гражданам в нынешних условиях тоже надо учитывать все экономические риски перед тем, как брать кредит.
- Подумайте десять раз, действительно ли вам нужны заемные деньги или товар, который вы на него хотите купить. Возможно, проще немного подождать, скопить денег и тогда купить.
- Если вы берете кредитную карту с льготным периодом, нужно быть очень дисциплинированным. Потому как бесплатно пользоваться деньгами можно только в течение определенного времени, и если просрочить платеж хотя бы на несколько дней, придется платить большие проценты.
- Приведите в порядок свои финансовые дела - распишите все доходы и все, даже самые мелкие, расходы. Так вы более четко представите, сколько денег у вас останется после оплаты кредита.
- У вас должна быть заначка в размере платежа по кредиту минимум за 2 - 3 месяца. Если вы потеряете работу (а никто не застрахован), вы сможете рассчитываться с банком, пока ищете новые источники дохода.