Не вклад, а клад

Вкладчику лопнувшего банка полагается до 1,4 млн. рублей компенсации.

Фото: Евгения ГУСЕВА

Ставки по вкладам падают. В 2015 году, по данным Центробанка, они по рублевым депозитам составляли в среднем 15%. Сейчас - 8%. Дело понятное, инфляция нынче тоже не 12,9%, как в 2015-м, а, по данным Росстата, укладывается в 4,3% годовых. Но все равно свои кровные денежки хочется разместить повыгоднее. Как найти такой вклад?

Не всегда стоит ориентироваться на то, что вам предлагают сотрудники банка. У них свой план продаж. И даже вклад с самой высокой цифрой процентов по факту может оказаться лично для вас не самым выгодным. Чтобы не проколоться, стоит предварительно разобраться с такими вопросами.

1. Будете его пополнять?

Если вы несете в банк деньги один раз и потом не думаете ничего туда докладывать, то пополнение вам ни к чему. Но если вы на что-то копите и хотите довносить средства, то нужно выбирать депозит, который дает такую возможность. Иначе потом банк откажет вам в приеме денег на этот вклад.

2. Капитализация - оно вам надо?

Капитализация процентов означает, что проценты, которые каждый месяц будут начислять, станут прибавляться к основной сумме вклада. В результате ваш депозит увеличится, и проценты продолжат капать уже на более крупную сумму.

Звучит заманчиво, но на практике оказывается не так уж и выгодно, особенно при небольших суммах. Тем более если учесть, что по вкладам с капитализацией ставки бывают ниже.

Предположим, у вас есть 100 тыс. рублей. Вы открываете вклад под 7% без капитализации на один год. Через 12 месяцев получите 107 тыс. рублей. По депозиту с капитализацией прибыль окажется ненамного выше: 107 229 руб.

Как вариант, проценты могут выплачиваться ежемесячно. Это имеет смысл только при крупных суммах. Так, ежемесячная выплата процентов по вкладу на 100 тыс. руб. составит всего около 600 рублей. Другое дело, если вы положите на вклад 1,4 млн. руб. Тогда каждый месяц банк будет вам платить 8 тыс. руб.

- Я решил продать однушку, которую сдавал. Получил 3 млн. и положил в банк. Теперь получаю каждый месяц 17 тыс. руб. И никаких проблем с арендаторами, - рассказывает Василий.

Кстати, неплохое решение. Только один вклад лучше открывать на сумму не больше 1,4 млн. руб. Это максимальная сумма возмещения, которую может получить вкладчик, если банк обанкротится или у него отберут лицензию.

3. Могут ли деньги понадобиться срочно?

Забрать свои деньги из банка, когда захочется, - право любого вкладчика. Но если вы откроете обычный вклад и снимете с него деньги до окончания договора, банк пересчитает вам ставку. Она станет такой, как по вкладам до востребования. Там проценты совсем смешные: в среднем сейчас, по данным ЦБ, 0,05%.

Так что, если точно не знаете, когда пригодятся деньги, то лучше выбрать вклад с возможностью снятия. Это удобно. Только обратите внимание, сколько денег можно максимально забирать со счета без потери процентов.

4. Рубли или валюта?

Валюта вклада зависит от того, как вы планируете тратить эти деньги. Если копите на заграничное путешествие, кладите на депозит доллары или евро. Если предстоят траты в России, то рубль вам в помощь. В противном случае мало того что ставки по валютным вкладам и так невысокие, так еще и на конвертации потеряете.

5. На какой срок?

Проценты по вкладам, как мы уже говорили, сейчас невысокие. Но даже в одном и том же банке они могут варьироваться в зависимости не только от параметров вклада, но и его срока.

- Максимальные ставки банки предлагают по вкладам на полгода-год. Если вы открываете вклад на один - три месяца или на два года и более, то доходность будет ниже, - комментирует вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

Рис.: Валентин ДРУЖИНИН

ВАЖНО!

Если у банка отобрали лицензию

Открывать вклад лучше в банках топ-10: меньше шансов, что у них отберут лицензию. Но только и ставки здесь будут ниже. В любом случае банк должен входить в систему страхования вкладов. Это означает, что если у него отберут лицензию, то деньги в размере до 1,4 млн. руб. вам вернут. Открывать вклад надо на чуть меньшую сумму, чтобы получить еще и проценты. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно на сайтах ЦБ (www.cbr.ru) или Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org).

Если у банка отозвали лицензию, это, конечно, неприятно. Но не паникуйте. Следите за новостями Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Примерно в течение недели там появится информация о том, в каком банке можно будет забрать свои деньги. Такими банками-агентами становятся крупные банки, у которых много филиалов в разных городах.

Выплаты начнутся не раньше, чем через 14 дней после банкротства вашей кредитной организации.

В первые дни лучше в банк-агент не идти - могут быть очереди. Получить деньги можно как минимум в течение двух лет. Так что успеете.

Если в одном банке открыты разные вклады у супругов, то каждый из них получит компенсацию в пределах 1,4 млн. руб.

Если вклад был открыт в валюте, деньги вернут в рублях. Сумму вклада пересчитают по курсу, который был в день отзыва у банка лицензии.

Процедура получения компенсации быстрая. Операционист смотрит ваш паспорт и возвращает деньги. Но тут вас могут остановить и начать уговаривать открыть новый вклад в этом банке. Ему же нужны клиенты с деньгами. Лучше на это сразу не соглашаться. Обычно ставки по таким предложениям оказываются низкими.

Если вы хранили в банке больше 1,4 млн. руб., то шансы легко и быстро их вернуть не очень велики. В таком случае вы встаете в так называемую очередь кредиторов. И дальше все уже будет решаться в ходе ликвидации банка: хватит его имущества для того, чтобы расплатиться со всеми, или нет. Если учесть, что дыры в балансе банка (попросту говоря, недостача) обнаруживаются очень часто, своих денег вы можете и не увидеть.

БДИ!

Как не стать забалансовым вкладчиком

В последнее время появляются истории, когда вкладчики обращаются за страховым возмещением после того, как у банка отзовут лицензию, а деньги им не возвращают или возвращают в гораздо меньшем объеме. Таких бедолаг называют «забалансовые вкладчики». У этих людей банк деньги взял, но по официальной бухгалтерии их не провел. В итоге, когда Агентство по страхованию вкладов начинает разбираться, кому и сколько надо выплачивать, оно не видит нужных цифр.

Блогер Иван Воронцов рассказал «КП» свою историю:

- У моей мамы был вклад в Арксбанке на 1,2 млн. руб. Когда у него отозвали лицензию и она пришла за возмещением, оказалось, что ей должны вернуть всего 7 тыс. руб.! Она ничего в банковских делах не понимала, и у нее все документы были без печати. Даже договор вклада оказался без печати. Хорошо хоть приходные ордера были. Написали заявление о несогласии, поехали в АСВ. Только через год удалось вернуть все деньги.

Директор по развитию банка Финсервис Юрий Дьячков рекомендует вкладчикам соблюдать несколько правил.

Проверьте, чтобы в заключенном договоре был 20-значный номер счета вклада, печати и подписи должностных лиц.

Посмотрите, с кем именно заключен договор вклада. Как правило, документы подписывает управляющий отделения банка, но если от его лица договор подписывает другой сотрудник, то надо проверить наличие у него соответствующей доверенности.

Обращайте внимание на то, что в приходно-расходных документах должен быть указан тот же номер счета, что и в договоре.

После операций пополнения/снятия лучше запрашивайте выписку по счету или справку об остатках, заверенную печатью и подписью ответственного лица.

Храните все документы, пока не закроете вклад.

- Проверяете вклад и все движения по нему в «личном кабинете» на сайте банка. Регулярно (раз в квартал или полугодие) берите официальные выписки со счета, на которых должны быть реквизиты банка, информация о вкладчике и его договоре, подписи должностных лиц и печати. Если при любом из этих действий вы получаете отрицательный ответ, сразу обращайтесь с жалобой в Центральный банк, - дополняет аналитик Телетрейд Марк Гойхман.